加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老險是增加養(yǎng)老保障供給的有效形式，有利于完善我國多層次的養(yǎng)老保障體系，滿足人民群眾多樣化的養(yǎng)老需求
“老有所養(yǎng)”是每個人、每個家庭的大事；人口老齡化趨勢下，這也是國家的“大題目”。中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出“要規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險”，國務(wù)院常務(wù)會議提出“按照統(tǒng)一規(guī)范要求，將商業(yè)養(yǎng)老保險納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設(shè)”，多項支持商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的政策措施近日接連出臺，讓“第三支柱”“養(yǎng)老資產(chǎn)儲備”等成為熱詞。
從國際經(jīng)驗看，解決養(yǎng)老保障問題往往需要政府、企業(yè)和個人共同努力。形象地說，政府兜底的基本養(yǎng)老保險是“第一支柱”，企業(yè)年金是“第二支柱”，而投保商業(yè)養(yǎng)老險等個人自愿建立的養(yǎng)老計劃則是“第三支柱”。三個“柱子”都立起來，養(yǎng)老保障體系才更穩(wěn)固。
從我國養(yǎng)老保障體系看，目前主要依靠“第一支柱”發(fā)力。近年來，我國社保制度體系不斷完善，保障水平穩(wěn)步提高，2019年末，全國參加基本養(yǎng)老保險人數(shù)超過9.68億人；2020年退休人員基本養(yǎng)老金實現(xiàn)“十六連漲”，居民的基本養(yǎng)老保障堅實可靠。不過，基本養(yǎng)老保險著重發(fā)揮全覆蓋、保基本的基礎(chǔ)作用，體現(xiàn)公平性和可持續(xù)性。而在普通的衣食住行等養(yǎng)老基本需求之外，人們希望退休后有更多“閑錢”提高消費(fèi)能力——時常游山玩水、看看展覽演出，以及購買專業(yè)化、高品質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)等，滿足這些消費(fèi)，需要更多養(yǎng)老資產(chǎn)支撐。
與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展階段相適應(yīng)，長期以來，我國養(yǎng)老體系重在夯實“第一支柱”、發(fā)展“第二支柱”，“第三支柱”的建設(shè)尚處于起步階段。目前，居民養(yǎng)老資金來源較為單一，養(yǎng)老金替代率同發(fā)達(dá)國家相比存在差距，難以滿足多樣化、差異化養(yǎng)老需求。在已建成全世界最大基本養(yǎng)老保障網(wǎng)的基礎(chǔ)上，在我國老齡化進(jìn)程加快的背景下，促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險更好發(fā)展，提升“第三支柱”保障水平，正當(dāng)其時。
做強(qiáng)“第三支柱”，需要市場主體、有關(guān)部門和居民個人更加積極有為。
從供給角度看，當(dāng)前商業(yè)養(yǎng)老險產(chǎn)品仍存在同質(zhì)化明顯、與養(yǎng)老需求匹配度不高等問題。比如，有的只能在退休時一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金，提取的金額難以充分滿足長期養(yǎng)老需求；有的身故保障額度高，而養(yǎng)老功能不明顯。對此，市場主體需加大養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度，適當(dāng)優(yōu)化和擴(kuò)展保障責(zé)任，提供更多具備終身領(lǐng)取功能的保險產(chǎn)品，提供更加靈活的養(yǎng)老金積累和領(lǐng)取服務(wù)。行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)加快出臺規(guī)范性政策措施，對一些打著養(yǎng)老名號卻不具備養(yǎng)老功能的產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)范整改，確保“第三支柱”根基穩(wěn)健。財稅等部門要完善政策供給，對商業(yè)養(yǎng)老險行業(yè)給予一定財稅、產(chǎn)業(yè)政策扶持，讓養(yǎng)老保險公司、養(yǎng)老金管理公司等專業(yè)化機(jī)構(gòu)快速成長；同時要擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老保險領(lǐng)域?qū)ν忾_放，以“鲇魚效應(yīng)”刺激國內(nèi)商業(yè)養(yǎng)老保險市場展開良性競爭，不斷提升服務(wù)水平；此外，還應(yīng)適當(dāng)加大稅延養(yǎng)老保險稅優(yōu)力度，以鼓勵和引導(dǎo)消費(fèi)者投保。
廣大居民也應(yīng)增強(qiáng)自我保障意識，及早規(guī)劃，為幸福晚年做出合理財富安排——商業(yè)養(yǎng)老險具有長期性、安全性和收益性的特點(diǎn)，能使居民個人不受就業(yè)形勢、就業(yè)單位條件等限制，實現(xiàn)養(yǎng)老資金穩(wěn)健增值，不失為一個較好的選擇。
制圖：沈亦伶
《 人民日報 》（ 2021年01月22日 19 版）